Calculateur Taux EndettementRègle 33% HCSF

Calculer taux endettement crédit immobilier 2025. Règle HCSF 33%, reste à vivre minimum. Simulateur gratuit capacité emprunt.

Calculateur Crédit
Capacité Emprunt
Taux 2025

📊 Règle HCSF 33% Maximum

Depuis 2020, HCSF (Haut Conseil Stabilité Financière) impose taux endettement maximum 33% charges/revenus. Banques peuvent dépasser pour 20% dossiers (profils excellents, hauts revenus).

Formule : Taux Endettement = (Charges Fixes + Mensualité Crédit) / Revenus Nets × 100

💰 Calculateur Taux Endettement

Vos Revenus Mensuels

Vos Charges Mensuelles Actuelles

Ne sera plus compté après achat (remplacé par mensualité crédit)

Projet Crédit Immobilier

Calculer avec calculateur crédit

Charges copropriété + taxe foncière mensuelle + assurance PNO

Votre Taux d'Endettement
26%
✅ Conforme règle HCSF 33%
Revenus Totaux
3 000 €
Charges Totales
1 300 €
Reste à Vivre
1 700 €

📊 Comprendre Taux Endettement

Revenus Pris en Compte

✅ Comptés 100% : Salaires nets, pensions retraite, revenus fonciers (si actifs)
✅ Comptés 70% : Revenus locatifs futurs (investissement locatif)
⚠️ Comptés partiellement : Primes variables (50-70%), freelance/TNS (revenus moyens 3 ans)
❌ Non comptés : APL, allocations, primes exceptionnelles

Charges Incluses

✓ Mensualité crédit immobilier (capital + intérêts + assurance)
✓ Crédits en cours (auto, conso, travaux...)
✓ Pensions alimentaires versées
✓ Loyer actuel (si investissement locatif, garde logement actuel)
✗ Loyer actuel NON compté si résidence principale (remplacé par mensualité)

Reste à Vivre Minimum

Même si taux endettement < 33%, banque vérifie reste à vivre suffisant.

Célibataire : 800€/mois minimum
Couple : 1 200€/mois minimum
Par enfant : +300-400€/mois

💡 Optimiser Taux Endettement

1. Solder Crédits Consommation

Crédit conso 200€/mois = 2.4 points endettement (sur 3 000€ revenus). Solder AVANT demande crédit immo = gain capacité 40-60k€.

2. Allonger Durée Crédit

Durée 25 ans vs 20 ans = mensualité -15% = taux endettement -5 points. MAIS coût intérêts +30%. Arbitrage à faire.

3. Co-Emprunt (Couple)

2 revenus cumulés = taux endettement divisé par 2. Exemple : 3 000€ + 2 500€ = 5 500€ revenus = mensualité 1 800€ possible (vs 990€ seul).

4. Augmenter Apport

Apport +50k€ = montant emprunté -50k€ = mensualité -250€ = taux endettement -8 points. Puissant levier si épargne disponible.

5. Investissement Locatif (70% loyers comptés)

Loyer prévu 800€ × 70% = 560€ revenus supplémentaires = taux endettement -18 points. Banques conservatrices mais puissant si bon dossier.

🎯 Aller Plus Loin

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Montant empruntable selon revenus + taux + durée
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Avertissement Fiscal

Les informations fiscales présentées sur ce site sont fournies à titre indicatif et ne constituent pas un conseil fiscal personnalisé. Les calculs sont basés sur les taux et règles fiscales en vigueur en 2025, qui peuvent évoluer.

Pour une analyse adaptée à votre situation personnelle (TMI, patrimoine, statut), consultez un expert-comptable ou un conseiller en gestion de patrimoine agréé.

Sources officielles : impots.gouv.fr, service-public.fr, legifrance.gouv.fr