Les taux vont-ils remonter en 2025 ?Question/Réponse

Réponse détaillée avec exemples concrets, calculs et ressources complémentaires

Réponse

L'évolution des taux de crédit immobilier en Octobre 2025 est cruciale pour les investisseurs. Après le pic de 2023 (4,5%+), les taux amorcent une baisse progressive. Voici l'analyse complète et les prévisions pour fin 2025.

1 Situation Actuelle des Taux (Octobre 2025)

État des lieux du marché du crédit immobilier.

Taux Moyens Pratiqués

10 ans : 3.12% (excellent profil 2,9%, profils standards 3,3-3,5%). 15 ans : 3.17% (fourchette 2,95-3,45%). 20 ans : 3.22% (fourchette 3,0-3,5%). 25 ans : 3.35% (fourchette 3,1-3,65%). Tendance : baisse progressive depuis pic juin 2023 (4,2% sur 20 ans).

Comparaison Historique

2020-2021 : ère taux ultra-bas (1,0-1,3% sur 20 ans). 2022 : remontée brutale (1,5% → 2,5%). 2023 : pic historique récent (4,2% juin 2023). 2024 : stabilisation puis baisse (4,0% → 3,4%). 2025 (actuel) : poursuite baisse (3,25% sur 20 ans). Perspective : retour taux 2,5-2,8% possible d'ici 2026-2027.

Facteurs Macroéconomiques

Taux BCE : baisse progressive de 4,5% (2023) vers 3,0% (oct 2025). Inflation : maîtrisée autour 2,5% (vs 6-8% en 2022-2023). OAT 10 ans français : 3,0% (vs 3,5% fin 2023). Concurrence bancaire : intensifiée, marges réduites. Politique monétaire : normalisée après crise Covid + inflation.

2 Prévisions Taux Fin 2025 et 2026

Tendances attendues pour les 12-18 prochains mois.

Scénario Central (Probabilité 60%)

Fin 2025 : 3,0-3,1% sur 20 ans (-0,15-0,25 points vs octobre). Mi 2026 : 2,8-2,9% sur 20 ans. Drivers : baisse continue taux BCE (-0,5 point d'ici mi-2026), inflation stabilisée 2%, reprise modérée activité économique. Impact investisseurs : capacité emprunt +5-8% vs aujourd'hui.

Scénario Optimiste (Probabilité 25%)

Fin 2025 : 2,7-2,8% sur 20 ans (baisse accélérée). Mi 2026 : 2,4-2,5% sur 20 ans (proche niveaux 2022). Drivers : récession évitée, inflation <2%, BCE très accommodante. Impact : marché immobilier redynamisé, hausse prix 5-10% possible.

Scénario Pessimiste (Probabilité 15%)

Fin 2025 : 3,4-3,5% sur 20 ans (stagnation ou légère remontée). Mi 2026 : 3,5-3,7% (remontée). Drivers : résurgence inflation (choc énergétique, géopolitique), BCE contraint maintenir taux élevés. Impact : ralentissement investissement, baisse prix immobilier -5-10%.

3 Impact sur Capacité d'Emprunt

Comment l'évolution des taux affecte votre capacité d'investissement.

Comparaison Capacité d'Emprunt

Revenu 3 000€/mois, endettement max 35% (1 050€), 25 ans : À 1,2% (2021) : capacité 282k€. À 3,25% (oct 2025) : capacité 214k€ (-24%). À 2,8% (prév. 2026) : capacité 226k€ (+6% vs 2025). À 4,0% (pic 2023) : capacité 196k€. Conclusion : chaque -0,5 point taux = +7-8% capacité emprunt.

Stratégie d'Investissement selon Taux

Si taux ≤3,0% (scénario optimiste) : accélérer investissements, capacité emprunt favorable, concurrence acheteurs va augmenter → prix vont remonter. Si taux 3,0-3,5% (actuel) : investir normalement, conditions équilibrées, bon timing avant remontée prix. Si taux >3,5% (pessimiste) : privilégier cash-flow positif, rendements élevés (6%+) pour compenser coût crédit, opportunités prix bas persistantes.

Renégociation Crédits Existants

Crédit >3,8% : renégociation pertinente dès maintenant (gain 0,5-1 point). Crédit 3,3-3,8% : surveiller, renégocier si taux descend <2,8% en 2026. Crédit <3,3% : conserver, taux déjà compétitifs. Alternatives : rachat crédit (frais 1-2k€), avenant négocié avec banque actuelle (frais réduits 500-1k€).

4 Faut-il Attendre ou Investir Maintenant ?

Analyse coût d'opportunité selon timing d'investissement.

Arguments pour Investir Maintenant (Oct 2025)

Prix immobilier stables/en légère baisse (-3-5% vs pic 2022). Taux déjà en baisse vs 2023 (3,25% vs 4,2%). Concurrence acheteurs limitée (demande modérée). Rendements locatifs élevés (5-7% brut possible en villes moyennes). Risque : si on attend baisse taux 2026 → prix remonteront, annulant gain taux.

Arguments pour Attendre 6-12 Mois

Taux peuvent encore baisser -0,3-0,5 point d'ici mi-2026. Capacité emprunt +5-8% en 2026 vs aujourd'hui. Prix pourraient encore baisser légèrement (offre > demande). Risque : perdre revenus locatifs pendant attente (5-7k€/an non perçus), marché peut se retourner rapidement (hausse prix si taux baissent).

Recommandation Finale

Investir maintenant si : bon deal trouvé (prix -10-15% vs 2022), rendement >5,5% brut, stratégie long terme (20+ ans). Attendre 3-6 mois si : pas d'opportunité exceptionnelle actuellement, budget serré (attendre capacité emprunt améliorée), flexibilité temporelle. Ne PAS attendre au-delà mi-2026 : taux plancher probable atteint, prix vont remonter après.

💡

Simulation : Impact Baisse Taux sur Investissement

Scénario

Projet achat T2 180k€ (apport 40k€, crédit 140k€ sur 25 ans)

Calculs Détaillés

Taux actuel (oct 2025)

3,25%

Mensualité oct 2025

566€

Coût total crédit

566€ × 300 mois

169 800€

Intérêts totaux

29 800€

Taux prévu (mi-2026)

2,80%

Mensualité mi-2026

Économie 27€/mois

539€

Coût total crédit

539€ × 300 mois

161 700€

Intérêts totaux

Économie 8 100€

21 700€

MAIS : 8 mois loyers perdus

750€/mois × 8 mois

6 000€

RISQUE : hausse prix +3%

180k€ × 3%

+5 400€

Bilan attente 8 mois

-6 000 loyers -5 400 hausse +8 100 intérêts

-3 300€

✓ Conclusion

Attendre coûte plus cher : loyers perdus + risque hausse prix > économie intérêts. Investir maintenant plus judicieux sauf opportunité exceptionnelle en vue.