Quel taux d'endettement maximum en 2025 ?Question/Réponse

Réponse détaillée avec exemples concrets, calculs et ressources complémentaires

Réponse

Le taux d'endettement maximum est une règle stricte en 2025. Voici tout ce qu'il faut savoir sur : "Quel taux d'endettement maximum en 2025 ?"

1 Taux d'Endettement Maximum en Octobre 2025

Règles actuelles après les assouplissements de 2024.

La Règle : 35% Maximum

2025 : taux d'endettement plafonné à 35% des revenus nets. Assouplissement depuis janvier 2024 (33% avant). Règle HCSF (Haut Conseil Stabilité Financière) obligatoire toutes banques. Aucune dérogation possible au-delà.

Calcul Précis du Taux

Formule : (Total mensualités crédits / Revenus nets mensuels) × 100. Mensualités = tous crédits (immo, conso, auto). Revenus nets = salaires + 70% loyers perçus. Charges non déduites (EDF, assurances, etc.).

Exemple Calcul

Revenus : 3 500€ nets + 500€ loyers = 4 000€ (avec loyers à 70%). Mensualités : RP 900€ + immo 400€ = 1 300€. Taux : 1 300 / 4 000 = 32,5%. Verdict : OK (<35%), capacité emprunt restante.

2 Revenus Pris en Compte

Quels revenus les banques comptabilisent-elles.

Revenus Comptabilisés à 100%

Salaires nets CDI (après période essai). Revenus fonctionnaires. Pensions retraite. Revenus TNS (moyenne 3 dernières années). Pensions alimentaires (jugement).

Revenus Comptabilisés à 70%

Loyers perçus actuels : 70% du montant. Futurs loyers projet : 70% loyer estimé. Pourquoi 70% ? Provision vacance + charges + impayés. Non négociable.

Revenus NON Comptabilisés

CDD (sauf renouvellements multiples). Primes variables aléatoires. Allocations familiales. Revenus BIC/BNC <3 ans. Pensions alimentaires sans jugement.

3 Optimiser Son Taux d'Endettement

Stratégies pour maximiser sa capacité d'emprunt.

Solder Crédits Courts

Crédit conso/auto diminue capacité emprunt. Exemple : -300€/mois crédit auto = -90 000€ capacité immo (sur 25 ans). Solder avant demande crédit immo si possible.

Allonger Durée Crédit RP

Renégocier/rallonger crédit RP pour baisser mensualité. -100€/mois RP = +30 000€ capacité investissement. Coût total augmente mais capacité multipliée.

Déclarer Tous Revenus Légitimes

Loyers existants (70% comptés). Pensions, rentes. Revenus conjoint (si emprunt commun). Primes régulières >2 ans. Chaque euro compte.

Reste à Vivre : L'Autre Critère

35% respecté MAIS reste à vivre minimum exigé. Minimum vital : 800-1 000€/personne, 400€/enfant. Exemple : couple 2 enfants = minimum 2 800€ après mensualités. Peut bloquer même si 35% OK.

💡

Exemple : Calcul Capacité Emprunt 2025

Scénario

Couple avec enfant, RP en cours, veulent investir locatif

Calculs Détaillés

REVENUS MENSUELS

Salaire personne 1

2 800€ nets

Salaire personne 2

2 200€ nets

Loyers appartement existant

600€ × 70% = 420€

Total revenus comptabilisés

5 420€

MENSUALITÉS ACTUELLES

Crédit résidence principale

950€/mois

Crédit auto

280€/mois

Total mensualités actuelles

1 230€

CALCUL CAPACITÉ

Taux endettement actuel

(1 230 / 5 420) × 100

22,7%

Marge disponible

35% - 22,7%

12,3%

Mensualité supplémentaire possible

5 420 × 12,3%

667€

SI CRÉDIT AUTO SOLDÉ

Mensualité actuelle

950€ (uniquement RP)

Taux endettement

17,5%

Marge disponible

35% - 17,5%

17,5%

Mensualité supplémentaire possible

+282€ !

949€

Capacité emprunt supplémentaire

Sur 25 ans

+85 000€

✓ Conclusion

Solder le crédit auto libère 280€/mois → augmente capacité emprunt de 85 000€ ! Stratégie : toujours solder crédits courts avant investissement locatif.